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智能風控官視野:金融搭乘5G未來長啥樣

發表于2019-08-06 15:57:21 作者:admin 來源:未知 瀏覽:84

“下一代的智能終端是什么?不一定還是手機,萬物互聯之下,可能是耳環首飾,可能是眼鏡,可能是皮下植入的芯片,也可能就是你的頭發,人群使用習慣變化后,導致流量入口再次洗牌。”施奕明表示。


5G概念橫空出世后,金融圈首先試水的是銀行業。


年中以來,銀行5G網點紛至沓來,工行、建行、浦發銀行等多家銀行推出嵌入5G元素的“網紅”網點。商用5G完全落地后,究竟會否在金融行業掀起“核聚變”?不防隨著中國平安旗下金融壹賬通智能風控總經理、加馬人工智能研究院首席科學家施奕明,對5G金融開個腦洞。


施奕明認為,目前看到的5G銀行網點改造只是初步應用,未來5G會更深入地從流量入口、智能風控、移動支付等方面瓦解和重構目前的金融行業現狀。金融機構面對的,會是非結構性數據指數級增長帶來的存儲、調用考驗。


渠道、風控重構

2G到3G,3G到4G已經發生了流量入口的重新分配。3G催生了互聯網巨頭,以前金融機構、零售機構、電信公司、保險公司直接接觸B端客戶,顧客也習慣去銀行辦理業務,無論是開卡、交易、存款還是中間業務。但是3G打造了互聯網世界,很多線下業務線上化后,BAT等成為了新的流量入口。而4G又催生了移動支付,直播、短視頻成了新的流量入口,“李佳琦”們直接受益。


沒有廣告費讓“李佳琦”幫忙帶貨的品牌方也不用慌,因為5G時代硬件重構之后,他還能找到新的合作伙伴。


施奕明認為,新的流量入口直接決定金融公司的獲客從哪里來,渠道將重新定義,這對金融行業來說是個顛覆性的進展。


支付行業也有可能被重塑。施奕明介紹,5G應用結合比較廣泛的是生物識別技術,下一代支付工具可以搭載在對于眼動的檢測,腦電波的檢測,人臉微表情的識別,姿態的識別,包括個人的生物芯片的識別上。


“你的一個表情,一次眼動,甚至于一次腦子里思考的腦電波,都可能成為你的一個支付憑證。錢包不用帶了,手機不用帶了,你只要帶著你的身體,你身體里的任何一部分都是包含著你特有的信息,這些特有的信息就是下一代支付的密碼與支付場景最主要用的工具。”施奕明表示。


對于金融科技公司而言,除了獲客,風控也是生存的另外一個重要方面。科技圈普遍認為,在萬物互聯的情況下,零售和對公業務都會產生巨變。


就以對公客戶而言,施奕明介紹說,銀行風控最重要的就是獲得真實的經營數據和行為信息,來判斷它的風險構成,但痛點在于很多信息是缺失的。但5G情形中,生產機器上會安裝感應裝置,生產過程中的數據會實時被搜集和上傳,包括貨物加工量、質量、運輸目的地,這樣銀行就可以掌握物流、生產、庫存情況,對生產經營有更深刻的了解,便于普惠金融進一步推進。


另外,金融門店越發成為年輕人不太看好的渠道,但是咖啡店、飯館和商場依舊是心頭好。施奕明認為,未來金融機構的門店的一種形式是咖啡館,只要信號安全、加密,就可以直接安裝金融業務辦理設備,“金融門店會更加社區化、小型化、微型化和智能化,無處不在。這也是5G帶來的生態變革”。


至于現在出現的很多銀行5G網點,施奕明認為,這只是探索階段的初步嘗試,未來門店可能沒有客服,但會出現全息投影的服務員為顧客服務,這也符合人不喜歡與冷冰冰的機器人打交道的共性。


高熱度中的冷思考

目前各行各業對5G熱度空前,不防冷思考一下,5G對金融業的挑戰在何處呢?


有金融科技業內人士表示,銀行、券商、保險機構當前的痛點在于認為自身數據不夠,仍需外部采買,這一方面是因為沒有做數據治理,一方面的確因為非結構化數據缺失。比如金融機構的CRM系統其實并沒有記錄過客戶經理和客戶的每一次溝通,系統內只有客戶經理填寫的潦草的訪談記錄。


施奕明介紹,對于銀行的科技部門來說,巨量的、指數級增長的非結構化數據,包括影像數據、腦電波數據、聲紋數據會囤積在后臺。這些數據形式都是從前不可能產生,或者從未想過需要搜集的。


正如上面的例子,5G環境中可以記錄客戶經理與客戶對話中,對方的聲音和語氣,目光在某一頁產品介紹停留了多久,是否對某項服務感興趣,這都會形成CRM系統中的數據池。如果借助數據治理的方案,這些數據經過重整和加工,這家金融機構的獲客能力會有大幅提升。


“數據吞吐量一下子多了一千倍、一萬倍,銀行科技部門必須想方設法重構信息存儲、加工以及使用的方式,再者,原先都是結構化的數據,現在統統變成了非結構化數據,如何提取和采用?這對銀行科技部門產生大量的挑戰,但也是轉型的機遇。”施奕明說,銀行的云計算、云存儲需要重構和發展,AI也需要迭代。AI是由數據、算法和算力構成的,5G使得數據維度更加豐富,算法、算能亦需要跟上腳步。


“算法重構體現在,原先我判斷一個人是不是本人,靠的是驗身份證、人臉,而5G環境中可以驗虹膜、臉紋、骨架,甚至是DNA。”施奕明稱。


金融場景中,對人臉識別的要求更加細致、具體和嚴苛。比如在機場、火車站和酒店,基本上都是固定的攝像頭,但金融用戶主要是使用移動設備進行金融行為,人臉投屏的位置很不確定,所以會要求采用整張臉40%的數據識別出是否本人。


其次,數據的搜集和傳輸過程中,安全性、合規性和加密型也是很大的挑戰。在銀行運作的過程中,任何數據都會流水線式不停傳輸,目前銀行還是有專線對接的,保證了安全性,但在開放的環境中,會不會信息被截流和劫持,是否數據面臨盜取危機?“5G大規模應用要解決全新的安全標準的定義和重構。”施奕明表示。


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來源:21世紀經濟報道


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